Es un tipo de préstamo que te permite disponer del dinero que vas devolviendo a medida que pasa el tiempo, aunque tiene sus riesgos.
¿Qué es una hipoteca abierta?
Una hipoteca abierta opera de manera distinta a las hipotecas tradicionales. Con las hipotecas abiertas, se tiene la capacidad de solicitar disposiciones de fondos adicionales. Estas disposiciones implican pedir al banco que nos proporcione una suma extra de dinero. Este dinero se extrae de los pagos previos realizados y se otorga nuevamente para afrontar diversos gastos.
¿Cómo funciona una hipoteca abierta?
En términos generales, el funcionamiento de una hipoteca abierta se basa en la posibilidad de solicitar más dinero a través de disposiciones adicionales. Estas disposiciones se convierten en préstamos independientes, cada uno con sus respectivas cuotas e intereses.
La mejor forma de comprender este tipo de préstamos es mediante un ejemplo de hipoteca abierta, como el que se presenta a continuación.
Ejemplo de hipoteca abierta
Supongamos que tenemos contratada una hipoteca abierta de 50,000 euros a un plazo de 30 años. Después de ciertos años, hemos reembolsado 20,000 euros y aún debemos reembolsar 30,000 euros. Dado que se trata de una hipoteca abierta, podríamos solicitar una disposición de dinero de hasta 20,000 euros (la cantidad que ya hemos reembolsado).
En esta situación, tendríamos la capacidad de solicitar la disposición de la cantidad necesaria, siempre y cuando no supere la cantidad que ya hemos reembolsado. Si el banco aprueba la disposición después de realizar una evaluación de viabilidad, tendríamos que pagar dos cuotas diferentes:
La cuota estándar de la hipoteca, correspondiente a los 30,000 euros del préstamo inicial que aún debemos al banco.
La cuota relacionada con el préstamo que representa la disposición de fondos.
De esta manera, una hipoteca abierta nos brinda acceso a financiamiento adicional sin necesidad de solicitar una nueva hipoteca o un crédito personal.
¿Qué significa "sin límite de cuantía"?
Una hipoteca abierta sin límite de cuantía, también conocida como hipoteca abierta sin límite de pago, es un tipo de hipoteca abierta que se distingue por su flexibilidad en comparación con otras de su tipo.
En particular, una hipoteca abierta sin límite de cuantía permite modificar las condiciones iniciales del préstamo. ¿Qué implica esto?
La posibilidad de solicitar un aumento en el capital de la hipoteca, lo que significa obtener más dinero del banco sin estar limitados a la cantidad inicial. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca de 50,000 euros, podemos solicitar un aumento de la hipoteca para recibir más dinero, como 60,000 o 70,000 euros.
La opción de prolongar el plazo de amortización, lo que significa que podemos extender el período de tiempo en el que debemos pagar el préstamo. Por ejemplo, si inicialmente teníamos una hipoteca a 20 años, podríamos extenderla a 25, 30 años, entre otros.
De esta manera, una hipoteca abierta sin límite de cuantía no se limita a las condiciones iniciales acordadas al obtener la hipoteca, sino que permite ajustar esas condiciones de manera más conveniente a las necesidades futuras.
Ventajas y desventajas de las hipotecas abiertas
La principal ventaja de las hipotecas abiertas, incluyendo las hipotecas sin límite de pago, radica en que brindan al cliente acceso a financiamiento adicional sin requerir una nueva hipoteca o un crédito personal. Por lo tanto, representan una forma de financiamiento más económica.
No obstante, la principal desventaja de las hipotecas abiertas es que, si se utilizan de manera imprudente, pueden llevar a un nivel significativo de sobreendeudamiento. Al solicitar disposiciones de dinero o extensiones de la hipoteca, el cliente debe asumir nuevos gastos adicionales relacionados con el capital prestado y sus respectivos intereses.
En caso de que no se pueda cumplir con estos compromisos financieros y se incurra en impagos, el banco podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria, lo que podría resultar en la pérdida de la vivienda. Además, si la deuda acumulada supera el valor de la propiedad, el banco podría buscar la compensación utilizando otros activos del titular de la hipoteca.
¿Cuándo es apropiado considerar una hipoteca abierta?
La hipoteca abierta es un producto hipotecario que tiene sus ventajas y desventajas, y no es adecuada para todos. En general, es recomendable considerar este tipo de hipoteca cuando se tiene certeza de que se requerirá financiamiento adicional en el futuro. Por ejemplo, si se planea realizar reformas en la vivienda después de unos años desde la compra.
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